Calculateur d'assurance emprunteur
Estimez le coût de votre assurance de prêt et l'économie réalisable en changeant pour une délégation, grâce à la loi Lemoine.
Calcul sur la base du capital initial (méthode la plus répandue pour les contrats groupe) : cotisation = capital × taux. Certaines délégations calculent sur le capital restant dû, ce qui réduit encore le coût. Estimation indicative, hors garanties spécifiques. Comparez toujours à garanties équivalentes (critères CCSF).
Comment est calculé le coût de l'assurance emprunteur ?
La plupart des contrats groupe appliquent un taux au capital initial : pour 250 000 € à 0,36 %, la cotisation est de 900 € par an, soit 75 €/mois — et ce, chaque année du prêt. Sur 20 ans, cela représente 18 000 €, parfois près du tiers du coût total du crédit. D'où l'intérêt de comparer.
La loi Lemoine : changez quand vous voulez
Depuis 2022, vous pouvez résilier votre assurance à tout moment, sans frais, pour une offre équivalente. Pour les prêts inférieurs à 200 000 € (par personne) remboursés avant 60 ans, le questionnaire de santé est supprimé. Tout est expliqué dans notre guide de l'assurance emprunteur.
À quoi sert l'assurance emprunteur (et est-elle obligatoire) ?
Elle rembourse votre prêt à votre place en cas de décès, d'invalidité ou d'incapacité de travail : une protection pour vos proches autant que pour la banque. Elle n'est pas obligatoire par la loi, mais aucune banque n'accorde de crédit immobilier sans elle. Vous êtes en revanche libre de l'assureur : c'est la délégation qui fait chuter le coût.
Les garanties : décès, PTIA, IPT, ITT
Quatre garanties structurent tout contrat :
- Décès et PTIA (perte totale et irréversible d'autonomie) : le socle, toujours exigé.
- ITT (incapacité temporaire de travail) et IPT (invalidité permanente totale) : demandées pour une résidence principale.
- IPP (invalidité partielle) et perte d'emploi : optionnelles, à arbitrer selon votre situation.
Comparez toujours à garanties équivalentes : c'est la seule base légale sur laquelle la banque peut accepter ou refuser une délégation (critères CCSF).
Quotité 50 ou 100 % : comment répartir à deux ?
La quotité est la part du capital assurée sur chaque tête. À deux, la banque exige 100 % au minimum au total : vous pouvez répartir 50/50 (moins cher) ou couvrir chacun à 100 % (jusqu'à 200 % cumulés, protection maximale du conjoint survivant). Adaptez selon l'écart de revenus du couple.
Franchise, carence, TAEA : le vocabulaire qui compte
- Délai de franchise
- Période après un arrêt (souvent 90 jours) avant que l'assurance ne commence à indemniser. Plus la franchise est courte, plus la cotisation est élevée.
- Délai de carence
- Période initiale après la souscription pendant laquelle certaines garanties ne jouent pas encore.
- TAEA
- Le Taux Annuel Effectif de l'Assurance : l'indicateur unique pour comparer le coût réel de deux contrats, obligatoirement affiché.
Selon votre profil
- Fonctionnaire
- Des mutuelles dédiées (et la solidité de votre statut) rendent la délégation souvent bien moins chère que le contrat de la banque.
- Jeune emprunteur
- Profil peu risqué = taux très bas en délégation : c'est là que l'écart avec le contrat groupe est le plus fort.
- Risque aggravé de santé
- La convention AERAS et le droit à l'oubli (ne plus déclarer un cancer ou une hépatite C guéris depuis 5 ans) facilitent l'accès à l'assurance.
Avant de signer, chiffrez aussi votre capacité d'emprunt (l'assurance entre dans le taux d'endettement de 35 %) et la mensualité de votre prêt.
- Puis-je vraiment changer sans l'accord de ma banque ?
- La banque ne peut refuser que si les garanties ne sont pas équivalentes (critères CCSF). Elle a 10 jours pour répondre.
- Le taux s'applique-t-il au capital initial ou restant dû ?
- Selon les contrats. Sur capital initial (fréquent en groupe), la cotisation est constante ; sur capital restant dû, elle baisse avec le temps.
Questions fréquentes
💡 À découvrir : notre baromètre du coût de l'assurance emprunteur par âge — combien ça coûte de 25 à 55 ans, et combien la délégation fait économiser.