Calculateur de capacité d'emprunt

Comment se calcule la capacité d'emprunt ?

La capacité d'emprunt correspond au montant qu'une banque accepte de vous prêter. Elle découle de votre mensualité maximale, plafonnée à 35 % de vos revenus nets (charges déduites). À partir de cette mensualité, du taux et de la durée, on remonte au capital empruntable avec la formule d'amortissement inversée.

Une fois votre capacité connue, simulez le coût total avec notre calculateur de crédit, et vérifiez votre salaire net. Pour aller plus loin, lisez notre guide pour augmenter sa capacité d'emprunt ou découvrez combien emprunter avec 2 000, 2 500 ou 3 000 € net.

Quel salaire pour emprunter 100 000, 200 000 ou 300 000 € ?

Voici le revenu net mensuel indicatif requis, sur 20 ans à 3,5 % (assurance comprise), en respectant les 35 % d'endettement :

Allonger la durée à 25 ans réduit ces revenus requis d'environ 15 %. Le calculateur en haut fait le calcul exact selon votre taux et votre durée.

Ce qui fait varier votre capacité d'emprunt

Quatre leviers principaux :

• La durée : plus le prêt est long, plus la mensualité baisse et plus vous empruntez… mais le coût total augmente.
• Le taux d'intérêt — et surtout l'assurance emprunteur, qui entre dans les 35 %. La faire jouer (loi Lemoine) peut débloquer plusieurs milliers d'euros de capacité.
• Les crédits en cours : un crédit auto ou conso réduit directement votre mensualité disponible. Un rachat de crédit peut la restaurer.
• L'apport : il ne rentre pas dans les 35 % mais s'ajoute à votre budget total et rassure la banque.

Capacité d'emprunt à deux (en couple)

À deux, on additionne les revenus nets des deux emprunteurs et on applique la même limite de 35 %. La capacité grimpe souvent nettement, car les revenus se cumulent alors que certaines charges (loyer actuel, abonnements) restent fixes. La banque regarde aussi le reste à vivre du foyer et le nombre de personnes à charge.

Questions fréquentes

Le taux d'endettement de 35 % est-il obligatoire ?

C'est la limite recommandée par le HCSF, assurance comprise. Les banques peuvent y déroger dans une minorité de dossiers.

L'apport personnel compte-t-il ?

Oui : il s'ajoute à votre capacité d'emprunt pour déterminer votre budget total d'achat.

Quel salaire faut-il pour emprunter 200 000 € ?

Pour 200 000 € sur 20 ans à 3,5 %, la mensualité est d'environ 1 160 €. Avec un taux d'endettement de 35 %, il faut un revenu net mensuel d'au moins 3 300 €.