Combien emprunter avec 2 800 € par mois ?
Avec 2 800 € net par mois et aucun crédit en cours, une banque vous prêtera généralement entre 140 900 € et 194 700 € selon la durée. À 2 800 € net, le frein n'est presque jamais le revenu : c'est le crédit auto ou le prêt conso encore en cours.
La réponse en un tableau
Votre mensualité maximale est de 980 € : c'est 35 % de 2 800 €, la limite d'endettement recommandée par le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF). À partir de cette mensualité, le capital empruntable dépend du taux et de la durée.
| Durée | Taux moyen août 2026 | Capital empruntable | Coût total des intérêts |
|---|---|---|---|
| 15 ans | 3,10 % | 140 900 € | ≈ 35 500 € |
| 20 ans | 3,35 % | 171 200 € | ≈ 64 000 € |
| 25 ans | 3,55 % | 194 700 € | ≈ 99 300 € |
Hypothèses : 2 800 € net mensuels, aucun crédit en cours, mensualité de 980 €, taux hors assurance emprunteur. Taux moyens de marché constatés en août 2026, par durée.
Le chiffre que les comparateurs oublient : l'assurance
La règle des 35 % du HCSF s'entend assurance emprunteur comprise. Or la plupart des simulateurs calculent la capacité hors assurance, et affichent donc un montant que la banque n'accordera pas. Avec une assurance à 0,34 % par an du capital emprunté, voici ce qu'il reste réellement :
| Durée | Affiché partout (hors assurance) | Réel (assurance comprise) | Écart |
|---|---|---|---|
| 15 ans | 140 900 € | 135 400 € | − 5 500 € |
| 20 ans | 171 200 € | 163 200 € | − 8 100 € |
| 25 ans | 194 700 € | 184 300 € | − 10 400 € |
Le taux d'assurance dépend surtout de votre âge et de votre état de santé : il descend sous 0,15 % pour un emprunteur jeune et dépasse 0,60 % après 50 ans. Notre baromètre de l'assurance emprunteur par âge donne les niveaux constatés tranche par tranche.
Le crédit en cours coûte plus cher qu'on ne croit
À ce niveau de revenus, la plupart des dossiers refusés le sont à cause d'un crédit à la consommation encore actif. Chaque euro de mensualité en cours retire environ 175 € de capacité d'emprunt sur 20 ans. Un crédit auto de 300 € par mois, c'est plus de 52 000 € de pouvoir d'achat immobilier en moins — soit souvent une pièce entière.
Pour chiffrer votre cas précis, utilisez notre calculateur de rachat de crédit.
À quel profil correspond 2 800 € net ?
2 800 € net par mois, c'est un salaire de cadre en début de carrière ou de profession intermédiaire confirmée. Avec 171 200 € empruntables sur 20 ans, le projet réaliste est un T3-T4 en ville moyenne, ou une maison avec travaux en périphérie — les frais de notaire, environ 8 % du prix dans l'ancien, restant à financer par l'apport. Notre calculateur de frais de notaire donne le montant exact selon le département.
Et si vous avez déjà un crédit en cours ?
Chaque mensualité de crédit en cours se déduit directement de vos 980 € :
| Crédit en cours | Mensualité restante | Capital sur 20 ans | Perte de capacité |
|---|---|---|---|
| Aucun | 980 € | 171 200 € | — |
| 150 € (crédit conso) | 830 € | 145 000 € | − 26 200 € |
| 250 € (voiture) | 730 € | 127 600 € | − 43 700 € |
| 400 € (voiture + conso) | 580 € | 101 300 € | − 69 900 € |
Solder ou racheter ses crédits avant de déposer un dossier immobilier est souvent le levier le plus rentable — voir notre calculateur de rachat de crédit.
Ce que la banque regarde en plus des 35 %
- Le reste à vivre : 1820 € une fois la mensualité payée. Confortable seul, plus tendu avec des enfants à charge.
- La stabilité des revenus : CDI hors période d'essai, ou trois bilans pour un indépendant.
- La tenue des comptes : les découverts des trois derniers mois sont systématiquement examinés.
- L'apport : il ne change pas le capital empruntable, mais il couvre les frais de notaire et améliore le taux obtenu.
Les 35 % ne sont pas une loi : les banques disposent d'une marge de dérogation, utilisée en priorité pour les primo-accédants et les hauts revenus.
Questions fréquentes
Quelle mensualité pour 2 800 € net ?
980 € au maximum, assurance comprise.
Faut-il solder son crédit auto avant de demander un prêt immobilier ?
Si la trésorerie le permet, oui : solder un crédit de 300 € par mois libère plus de 52 000 € de capacité d'emprunt. C'est presque toujours plus rentable que de garder cette somme en apport.
Sur quelle durée emprunter ?
Passer de 20 à 25 ans ajoute 23 500 € de capital, mais 35 300 € d'intérêts. La durée achète du capital, elle ne le donne pas.