Simulateur de rachat de crédit
Comparez votre situation actuelle à un rachat de crédit : nouvelle mensualité, économies et coût total.
Un rachat de crédit allège souvent la mensualité en allongeant la durée, mais peut augmenter le coût total. Cette simulation n'inclut pas les frais de dossier, garanties et indemnités de remboursement anticipé. Estimation indicative.
Qu'est-ce qu'un rachat de crédit ?
Le rachat (ou regroupement) de crédit consiste à réunir plusieurs prêts en un seul, avec une mensualité unique généralement plus faible. L'objectif : alléger le budget mensuel et retrouver du reste à vivre. Attention, baisser la mensualité en allongeant la durée augmente souvent le coût total des intérêts.
Comparez d'abord avec votre crédit actuel et vérifiez votre capacité d'emprunt. Pour savoir si l'opération en vaut la peine, lisez notre guide : quand le rachat de crédit est-il rentable ?
Simuler selon le montant à racheter
Le simulateur ci-dessus fonctionne pour n'importe quel montant. À titre de repère, voici la nouvelle mensualité indicative (hors frais) à 3,9 % :
- 15 000 € sur 7 ans ≈ 205 €/mois — 30 000 € sur 10 ans ≈ 302 €/mois
- 100 000 € sur 15 ans ≈ 735 €/mois — 150 000 € sur 20 ans ≈ 900 €/mois
Plus le montant et la durée montent, plus la mensualité baisse… mais plus le coût total des intérêts grimpe. Ajustez le curseur pour trouver l'équilibre.
Combien de temps, et quand les fonds sont-ils débloqués ?
Comptez 2 à 4 semaines pour un rachat de crédits conso, 1 à 2 mois si un prêt immobilier est inclus (mise en place de la garantie). Les fonds sont débloqués après le délai de rétractation légal (14 jours pour un crédit à la consommation).
Quand faire un rachat de crédit (et combien de fois) ?
L'opération est pertinente quand vos mensualités pèsent trop lourd, en cas de baisse de revenus, ou pour dégager du budget en vue d'un nouveau projet. Il n'y a pas de limite légale au nombre de rachats, mais chaque opération a un coût : un deuxième rachat n'a de sens que si l'écart de taux ou le besoin de trésorerie le justifie.
Les frais d'un rachat de crédit
Trois postes à intégrer avant de conclure :
- Indemnités de remboursement anticipé (IRA) : plafonnées à 6 mois d'intérêts (max 3 % du capital restant) pour l'immobilier, souvent nulles pour la conso.
- Frais de dossier de l'organisme prêteur.
- Frais de garantie (caution ou hypothèque) si l'opération inclut de l'immobilier.
Règle d'or : l'économie doit dépasser la somme de ces frais.
Rachat de crédit selon votre profil
- Propriétaire
- Le statut de propriétaire permet une garantie hypothécaire : montants plus élevés, durées plus longues et souvent un meilleur taux.
- Senior / retraité
- Possible, avec une attention à l'assurance emprunteur selon l'âge. La garantie hypothécaire facilite l'acceptation.
- Auto-entrepreneur, artisan, profession libérale
- Accepté, mais les revenus non salariés demandent des justificatifs supplémentaires (bilans, avis d'imposition).
- Investissement locatif / SCI
- Les crédits d'investissement locatif peuvent être regroupés ; le montage via SCI est étudié au cas par cas.
Un rachat de crédit inclut souvent une assurance emprunteur : pensez à la comparer, elle peut représenter une part importante du coût.
- Le rachat de crédit fait-il toujours économiser ?
- Pas toujours sur le coût total : il réduit la mensualité, mais l'allongement de la durée peut renchérir les intérêts. Comparez les deux.
- Peut-on inclure un crédit immobilier et des crédits conso ?
- Oui, c'est le principe du regroupement : tous types de crédits peuvent être réunis.
- Quels documents fournir ?
- Pièce d'identité, justificatifs de revenus, tableaux d'amortissement des crédits en cours et relevés de compte récents.